Як правильно розрахувати споживчий кредит фізичній особі і не потрапити в халепу.

Опубликовано: 08.10.2018

Попит на кредити останнім часом виріс і для задоволення потреб населення кредитні програми ввели практично всі банки. Дуже багато фінансово-кредитних організацій розробляють відразу по кілька програм споживчого кредитування, надаючи своїм потенційним позичальникам можливість вибору. Відповідальна людина перед отриманням позики будь-якого розміру знайде час для вивчення умов всіх можливих кредиторів, проведе розрахунок кредиту.

Розраховуємо споживчі кредити фізичним особам

В умовах кожної кредитної програми зазвичай вказуються мінімальна і максимальна сума кредиту, ось тільки максимальний показник для кожного розраховується індивідуально. Сума максимального кредиту вираховується банківськими аналітиками. Сильний вплив на обчислення цієї суми має місячний дохід позичальника (краще, якщо він буде підтверджений документально). Термін кредитування так само має значення.

Обов’язковий щомісячний платіж кожен потенційний позичальник може розрахувати самостійно. Для цього слід спершу обчислити свій середньомісячний дохід. 40% від цієї суми як раз і стануть максимально можливим розміром місячного платежу, у всякому разі, при оформленні стандартного споживчого кредиту без будь-якого забезпечення. На підставі цього показника легко можна буде порахувати термін, на який найкраще брати кредит.

Без забезпечення зазвичай оформляються кредити на невелику суму до 50-200 тисяч. В інших випадках кредитор вимагає заставу або поручителів. При невеликому кредиті теж допускається використання забезпечення. В цьому випадку кредитор може піти на пом’якшення умов або при розрахунках може брати не 40% від доходу позичальника, а 60%. До поручителям та заставі у кожного банку висуваються свої умови.

Скільки доведеться платити за кредит?

Багато хто вже знає, що враховувати при розрахунках переплати одну тільки річну ставку недостатньо. Розглянемо, за що ж включається в оплату кредитного боргу. Обов’язково позичальникові потрібно буде повернути в банк суму основного боргу. Ця сума не може змінюватись: скільки людина взяла – стільки і зобов’язаний повернути. Частина основного боргу завжди включається в обов’язковий платіж.

Особа, яка підписала кредитний договір, погоджується на виплату відсотків, які нараховуються банком за використання грошей позичальником. Розмір річної ставки обов’язково прописується в договорі, і сума їх додається до основного боргу.

У повну вартість кредиту включаються комісійні збори, які фізичним особам теж доведеться оплачувати. Кожна кредитно-фінансова організація самостійно вирішує, які додаткові платежі використовувати. Позичальникам доводиться платити за відкриття і подальше ведення кредитного рахунку, за страхування споживчих кредитів та ін. Так само кожен банк самостійно вибирає, буде це фіксована сума або відсоток від позики. При проведенні розрахунків комісії обов’язково слід в них включати, так як в сукупності вони можуть приводити до серйозного подорожчання споживчої позики.

У повну вартість споживчого кредиту включаються додаткові платежі. До їх числа відносяться штрафи, що нараховуються за дострокове погашення позики, штрафи за прострочення платежів і пеня. Такі покарання є можливими, тільки якщо їх застосування передбачено кредитним договором. У цьому ж документі обов’язково повинен вказуватись розмір кожного покарання.

Використання кредитного калькулятора

Розрахунок споживчого кредиту самостійно проводити не завжди просто. Щоб значно полегшити цей процес, банки стали розробляти спеціальні кредитні калькулятори. Щоб скористатися ним, слід зайти на офіційний сайт обраного кредитора. Правильне вказівку процентної ставки, назви програми, доходу та іншої інформації допоможуть зробити розрахунки, які виявляться максимально близькими до реальних даних. Слід зазначити, що практично у всіх кредитних калькуляторах не враховується страхування, а тому значення, розраховане банківським аналітиком, буде трохи більшим.

Віртуальні банківські калькулятори призначені тільки для проведення приблизних розрахунків, які дозволяють зрозуміти людині, який виявиться в цілому переплата по кредиту, і яку суму від місячного доходу доведеться віддавати на погашення обов’язкового платежу. Це допомагає оцінити людині свої можливості і зрозуміти, чи потрібно взагалі оформлення кредиту.

Низькі ставки за споживчими кредитами

Кожна фізична особа, якій доводиться користуватись послугами банківського кредитування, прагне знайти пропозиції з максимально низькими ставками. Найпростіше знайти такі пропозиції громадянам, які вже неодноразово користувалися позиками і показали себе в ролі позичальника тільки з кращого боку.

Маючи хороший кредитний рейтинг, найкраще проводити оформлення споживчого кредиту у кредитора, з яким раніше вже доводилось працювати. Зазвичай ставка для таких банківських клієнтів за стандартними програмами знижується на 1-2 пункту. Є банки, які для такої категорії позичальників розробляють навіть окремі кредитні пропозиції. Привабливі умови кредитування фінансово-кредитні організації також пропонують і клієнтам, які мають діючий зарплатний рахунок. Їм не тільки пропонується низький відсоток, оформлення споживпозики може бути проведено лише за паспортом, так як банк вже володіє всією необхідною інформацією про доходи позичальника.

Отримати низьку ставку людям, які мали невеликі проблеми раніше з поверненням кредиту, буде складніше. Їм так само краще звертатися в банки, в яких є зарплатний рахунок або раніше оформлявся будь-який кредит, можливо, кредитна карта. Підвищити шанси на отримання кредиту і на пом’якшення умови допомагає поручительство родичів або близьких друзів.

Фізичним особам із зіпсованим кредитним рейтингом навіть невеликуспоживчу позику отримати буде практично неможливо. Єдиним рішенням для них стане звернення в кредитні кооперативи або мікрофінансові організації. Користуючись послугами таких організацій, про низькі процентні ставки можна буде забути.

При виборі кредитора, що пропонує низькі відсотки, не слід відразу йти і підписувати угоду. Часто виявляється, що вказаний розмір ставки це всього лише мінімальне значення і для кожного позичальника розмір відсотка вираховується однаково.

Навіть якщо відсоток буде таким, як зазначено в рекламі кредитної програми, існує велика ймовірність того, що кредитори використовують приховані платежі, про які людина дізнається тільки в ході виплати кредитного боргу. Ставити підпис на кредитних документах потрібно тільки уважно вивчивши кредитний договір і реально оцінивши свої фінансові можливості.

rss